Плюсы и минусы рефинансирования военной ипотеки

Рефинансирование военной ипотеки – ее полное погашение за счет нового кредита, который оформляется на более выгодных условиях в другом банке. В то же время военнослужащие часто сталкиваются с ограничениями, которые снижают привлекательность такого варианта погашения кредита.

Основные сведения

В 2005 году российские военнослужащие получили возможность участвовать в накопительной ипотечной системе (НИС). Каждому участнику перечисляют на счет денежную ссуду, погашением которой занимается государство.

Военнослужащий вправе воспользоваться этими средствами, если после начала службы прошло более 3 лет. Ему нужно оформить в федеральном учреждении Росвоенипотеки соответствующий сертификат, который подтверждает участие заявителя в системе и наличие у него права каждый год получать льготы.

Процесс приобретения жилья выглядит так:

1. средства, накопленные на счету военного, используются в качестве первого взноса;
2. приобретаемая квартира – предмет залога для кредитного учреждения и для Росвоенипотеки;
3. каждый месяц государство вносит в счет погашения ипотеки 12 часть от годовой выплаты.

Военный должен выплатить кредит до 45 лет или до того момента, как он по определенным причинам закончит службу. В случае если человек ушел со службы, не успев расправиться с финансовыми обязательствами, то целевой помощью от государства он больше не сможет воспользоваться.

Читайте также: Как купить квартиру в ипотеку?

Требования со стороны банков и Росвоенипотеки

Воспользоваться рефинансированием может любой военнослужащий, который погашает долг и соответствует определенным нормам и правилам.

К заемщикам выдвигаются такие требования:

• участие в НИС;
• российское гражданство;
• минимальный возраст – 21 год;
• максимальный на дату погашения кредита – 50 лет;
• прописка по адресу проживания и место работы – в субъекте РФ, на территории которого есть офисы выбранного банка.

Недвижимость должна быть первичной, от надежной и проверенной компании-застройщика.

Требования предъявляются и к имеющейся ипотеке:

• отсутствие просрочек по платежам;
• отсутствие запроса от первого банка по полному погашению ипотеки;
• отсутствие реструктуризации или рефинансирования в других банках по текущей ипотеке.

Если военнослужащий в течение 200 дней подряд не оплачивал кредит, то банк вправе требовать ее досрочного погашения. При невозможности выплатить долг заемщик рискует лишиться жилья.

Военнослужащий в обязательном порядке должен застраховать приобретаемое жилье, а также свое здоровье и жизнь. Государство устанавливает условия подобного страхования.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Перед оформлением рефинансирования необходимо взвесить все преимущества и недостатки такого решения.

Плюсы рефинансирования следующие:

• снижение % ставки на 1-2 пункта, что влечет за собой уменьшение ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту;
• оптимизация сроков погашения долга;
• множество выгодных предложений от крупнейших финансовых учреждений страны,

Однако есть и минусы:

• некоторые банки требуют оплату первого взноса в 10-30% от суммы кредита;
• если разница в ставках по кредитам несущественна, расходы на переоформление могут стать серьезной нагрузкой на бюджет;
• если государство не индексирует платежи из НИС, то срок кредитования может увеличиться;
• военнослужащие, которые сами решили уволиться в запас, воспользоваться НИС не смогут;
• придется за свои деньги проводить оценку квартиры, оформлять страховой полис и техпаспорт – все это потребует около 13-14 тысяч рублей.

Также при оформлении рефинансирования военный рискует столкнуться и с другими проблемами:

• продолжительность оформления НИС может достигать 9 месяцев – за этот период срок подачи документации в банк подходит к концу;
• если заявителю исполнилось 50, то у него почти нет шансов получить согласие банка;
• условия программ меняются кредиторами слишком часто;
• отсутствие индексации взносов НИС может привести к тому, что сумма долга и платежный график будут расходиться в показаниях;
• в Росвоенипотеке оформление документации может занять много времени – за эти месяцы оплачивать кредит военному придется за собственные деньги.

Инструкция по рефинансированию военной ипотеки

Потребуется выполнить следующие действия.

1. Обращение в банк

Необходимо составить заявление и подготовить пакет документов:

1. паспорт;
2. договор целевого кредитования;
3. свидетельство участника НИС, которое устанавливает, что заявитель участвует в системе более 3 лет;
4. правоустанавливающая документация на квартиру: техпаспорт, выписка из ЕГРН, справка из домовой книги;
5. СНИЛС;
6. справка о доходах;
7. иные документы, запрашиваемые сотрудниками учреждения.

В заявлении указываются такие сведения:

• ФИО, дата рождения заемщика;
• контактные данные – номер телефона, e-mail;
• цель кредита;
• стоимость недвижимости;
• срок погашения ипотеки.

Есть два варианта подачи заявки и документов – при самостоятельном посещении офиса или через интернет.

Отзывы пользователей позволяют сделать вывод, что к самым популярным банкам относятся следующие:

1. в Сбербанке можно получить кредит на сумму от 500 тысяч до 2,3 млн рублей, ставка – от 9,05%, период – до 30 лет;
2. в ВТБ-24 заемщикам предлагаются суммы от 600 тысяч до 2,3 млн рублей, ставка – от 9,5% (клиент должен быть старше 45 лет);
3. в Связь-банке можно получить кредит на сумму от 500 тысяч до 2,2 млн рублей, ставка – 10,9%, период кредитования – 1-20 лет;
4. Газпроманк выдает кредиты на сумму от 100 тысяч до 2,2 млн рублей, ставка – 9-10%, период кредитования – до 30 лет;
5. в банке «Открытие» предлагаются кредиты на сумму до 2,7 млн рублей, ставка – 8,8%, период кредитования – 1-25 лет.

2. Обращение в Росвоенипотеку

Второй шаг – согласовать оформляемый кредит в Росвоенипотеке. Учреждение контролирует расход средств, выделяемых государством.

Заявитель предоставляет такие документы:

• военный билет (или паспорт заявителя);
• ксерокопии старого и нового ипотечного договора (потребуется заверить их у сотрудника нотариального агентства);
• график погашения ипотеки;
• справка о регистрации счета, на который перечислят деньги, и его банковские реквизиты;
• справка о доходах, которые заявитель получил за последние 3 месяца.

Сведения должны быть актуальными и достоверными.

3. Проведение расчетов

Потребуется:

• установить льготный период, в течение которого заемщик не гасит % по кредиту;
• высчитать размер потраченных средств из НИС;
• высчитать размер погашения долга из личных средств военного.

4. Получение одобрения от Росвоенипотеки

После того как заемщик получил от Росвоенипотеки письменное положительное решение, его необходимо предоставить в банк.

Далее оформляется новый договор.

Читайте также: Выгодно ли рефинансирование ипотеки

5. Обращение в прежний банк

Следующий шаг – обратиться в первый банк, где заемщик оформил кредит. Потребуется получить справку, устанавливающую факт его полного погашения.

Необходимо снять с квартиры залог и оформить на жилье залоговое обременение в новом банке.

Основания для отказа

Банк откажет заявителю при выявлении таких обстоятельств:

• испорченная кредитная история;
• участие в НИС не больше 3 лет;
• предоставление недостоверных или неполных сведений о своем заработке и других источниках доходов.

Дополнительные особенности и нюансы

1. На сайтах банков есть калькуляторы по рефинансированию. В систему потребуется ввести сведения о сроке действия займа, % и сумме. Однако полученные сведения носят предварительный характер.
2. Заемщик вправе обратиться в свой же банк для реструктуризации ипотеки. Этот процесс тоже повышает выгоду условий кредитования. % ставка уменьшается при тех же самых сроках действия договора. Финансовая нагрузка на военнослужащего снижается. При обращении в банк потребуется предоставить документы, доказывающие тот факт, что заемщик столкнулся с финансовыми трудностями и не справляется с обязательствами на прежних условиях.

Подводим итоги

Таким образом, рефинансирование ипотеки для военных – более сложный процесс, по сравнению с рефинансированием стандартных займов. Банки предъявляют строгие требования к заемщикам, документам и недвижимости. При возникновении проблем с погашением задолженности кредитор вправе запросить досрочную выплату займа. Для оформления рефинансирования необходимо обращаться не только в банк, но и в Росвоенипотеку. В каждое учреждение предоставляется отдельный пакет документов.