Даже при наличии ипотечного кредита у людей часто возникает вопрос, можно ли взять вторую ипотеку. В законодательстве запрета на это нет, банки так же одобряют заявки. Важно учесть, что обязательно будет оцениваться финансовое положение заемщика. Второй крупный кредит, оформленный одному человеку, – серьезный риск для банка. Поэтому к проверке заявителя сотрудники относятся очень внимательно.
Когда нужна вторая ипотека?
Ипотека – вид кредитования, при котором в качестве залога выступает приобретаемое жилье. Берется она на покупку недвижимости. Но иногда случаются ситуации, когда требуется приобретение нового жилого объекта в собственность, а личных средств для этих целей нет. Тогда возможно оформление кредита для:
- приобретения дополнительного объекта недвижимости;
- строительства жилого или коммерческого помещения;
- вложения средств в долевое строительство.
Можно ли получить вторую ипотеку?
Причиной для оформления второй ипотеки является нужда в дополнительном объекте. Покупка может осуществляться только на заемные средства.
При получении займа могут появиться сложности. Заемщику придется вносить платежи по двум крупным кредитам.
Оформление займа возможно, если человек обладает достаточным уровнем дохода. В этом случае можно подтвердить, что ежемесячно оплачивать оба обязательства у него получится. И при этом должны оставаться дополнительные средства на жизнь.
Не все банки идут на такие условия. Для них это дополнительный риск, что впоследствии человек не будет вносить средства. Но некоторые кредитные организации все же соглашаются выдать второй займ на недвижимость.
Какие нюансы учитываются?
Чтобы выдать человеку ипотечный кредит, банковская организация учитывает некоторые нюансы.
- Уровень доходов должен быть достаточным. Банк проверяет, не будет ли превышать сумма по двум платежам 60% от общего их размера. Если платить придется больше, то по заявке человек получит отказ.
- Займ оформляется только на длительный срок.
- Возможно привлечение созаемщиков. Можно указать заработок до 3 человек.
- Оформление может производиться в той же банковской организации, где подписан первый договор. Но допускается и получение средств в другом банке.
Заемщик должен соответствовать всем критериям, предъявляемым кредитной организацией.
Кто может получить займ?
Выдать второй кредит банковская организация может не всем гражданам. Важно, чтобы заемщик имел достаточный доход, положительную кредитную историю без просрочек платежей (как по первому договору, так и по другим кредитам в целом), трудовой стаж не менее полугода.
Даже если человек обращается в тот же банк, где оформлял первую ипотеку, проверка проводится повторно. Это связано с тем, что он за время мог сменить место работы или начать получать меньшую, чем раньше, зарплату.
Требования к заемщику
Банки предъявляют стандартные требования к заемщикам:
- наличие гражданства РФ;
- возраст более 21 года и менее 65 лет;
- постоянное проживание на территории России (подтверждается пропиской);
- официальный стабильный источник дохода;
- трудоустройство в соответствии с ТК РФ (стаж не менее полугода на последнем месте, а также общий стаж за всю трудовую деятельность);
- кредитная история без просрочек;
- платежеспособность (документальное подтверждение дохода).
При оформлении второй ипотеки, если не погашена первая, банковские организации особенно тщательно проверяют заемщиков. Иначе может получиться, что оба крупных кредита оплачиваться не будут.
Критерии оценки заемщика
Выделяют несколько факторов, которые обязательно учитываются при проверке заемщика помимо стандартных условий.
- Высокая платежеспособность. Проводится оценка уровня всех доходов семьи. Можно подтвердить не только основные поступления, но и дополнительные. После суммирования дохода рассчитывается, сколько процентов будет составлять платеж по двум кредитам от общей суммы. В выдаче будет отказано, если платеж превысит 60% от доходов.
- Кредитная история. Банковская организация должна удостовериться, что сумма займа будет возвращена. Поэтому второй кредит могут оформить только лицам с положительной кредитной историей. Не должно быть штрафов и просрочек по текущим платежам, а также, по ранее погашенным займам.
- Наличие иждивенцев. Чем их будет больше, тем выше риск отказа. Банк рассчитывает окончательную сумму займа, ориентируясь на этот критерий.
- Остаток долга по первой ипотеке. Вероятность одобрения будет выше, если первый займ погашен на 70% и более.
- Сумма первоначального взноса. Стандартно нужно внести от 10 до 30% от размера займа. Но чем больше заявитель готов вложить, тем выше шанс на одобрение.
- Предоставление имущества в залог. Сам объект недвижимости, приобретаемый на кредитные средства, является объектом залога. Но заявитель может предложить другую недвижимость как гарантию выплаты долга.
Если человек будет соответствовать указанным требованиям, с большей вероятностью ему одобрят вторую ипотеку.
Дополнительные требования
К заемщику могут предъявляться дополнительные требования. Но они не всегда отражаются на официальных сайтах кредитных учреждений. Банки иногда не озвучивают их, чтобы не раскрывать полностью систему проверки заявителя.
Ограничения могут быть связаны с количеством имеющихся кредитов. Если имеются займы в МФО, других банках, данный факт обязательно учитывается. Также оценивается общий их объем.
Проверяется, как давно была взята первая ипотека. И сколько лет еще осталось платить гражданину. Если предоставляется недвижимость в качестве залога, проводится проверка на наличие/отсутствие обременений на ней.
Например, в Сбербанке выдается второй кредит на недвижимость на сумму от 500 тысяч рублей до 10 миллионов. Ставка варьируется от 11,9%. Взять ипотеку можно на срок от 1 года до 20 лет. В качестве залога можно привлекать любую квартиру, дом, жилое помещение, землю.
Заявитель, обращающийся в другой банк для получения второй ипотеки, не должен скрывать факт наличия имеющегося кредита. Ведь при проверке он все равно будет выявлен. За то, что гражданин скрыл данную информацию, ему могут вынести отказ в выдаче.
Какие требуются документы?
Оформление дополнительной ипотеки требует аналогичного комплекта документов, как и для первого займа. В пакет входят:
- подтверждающие доход документы;
- удостоверение личности;
- ИНН;
- документы на выбранный объект недвижимости;
- подтверждающие доход поручителей и созаемщиков бумаги, их паспорта;
- имеющийся кредитный договор;
- справка об остатке долга по имеющемуся кредиту.
Банк может затребовать предоставление дополнительных документов. Он должен удостовериться, что заявитель отвечает всем критериям.
Процедура оформления
Процедура оформления второго займа на покупку недвижимости на одного человека проводится по стандартной схеме.
- Требуется выбрать банк, изучить все предложения и найти оптимальный вариант.
- Осуществляется сбор полного комплекта бумаг.
- Составляется заявка-анкета непосредственно в отделении банка или онлайн-способом на сайте учреждения.
- По заявке через несколько дней выносится решение.
- Необходимо посетить отделение для заключения договора, предоставив комплект документов.
Как повысить вероятность одобрения?
Изучая вопрос, можно ли оформить вторую ипотеку, стоит обратить внимание на некоторые условия. Они помогут увеличить вероятность получения одобрения по второму займу.
Лучше, если возраст гражданина будет составлять около 25-35 лет. Это самый трудоспособный период жизни. Доход такие граждане имеют высокий, а значит являются платежеспособными клиентами.
Стоит привлечь созаемщиков и поручителей. Их возраст так же должен входить в уровень допустимого. Лучше выбирать граждан с высоким уровнем дохода.
Документально нужно подтвердить все источники дохода. Если они неофициальные, стоит попросить справку, подготовленную по форме банка.
Стоит посетить банк, на карту которого человек получает заработную плату. Также нужно обращать внимание, в первую очередь, на учреждение, в котором оформлена первая ипотека.
Повысить вероятность одобрения можно, оформив страхование жизни и объекта недвижимости. Также допустимо передать в залог иной жилой объект.
Первоначальный взнос должен быть максимально большого размера. В этом случае сумма кредита будет меньше, что повысит шанс на выдачу.
Что делать в случае отказа?
Несмотря на то, что заемщик надеется на вынесение положительного решения, банк может вынести отказ. В этом случае есть несколько вариантов действий:
- подать заявку повторно через некоторое время (промежуток устанавливается банком; в среднем он составляет 2 месяца);
- обратиться в другое кредитное учреждение;
- продать первый объект недвижимости (потребуется получение разрешения банка, так как имущество находится в залоге); можно договориться с покупателем внести часть в счет долга по банковскому договору, снять обременение на недвижимость и оформить куплю-продажу;
- оформить рефинансирование ипотеки (не всегда удачный вариант, так как ставки по таким займам могут быть выше).
Взять вторую ипотеку, не погасив первую, можно при соблюдении всех условий банка. Высокая вероятность одобрения клиентам со стабильным высоким доходом.
