Маткапитал – это эффективная государственная программа, направленная на поддержку семей. Сертификат выдается семьям, в которых появляется второй ребенок. Воспользоваться им можно в ограниченном количестве целей, но обычно люди выбирают погашение ипотеки материнским капиталом. При наличии оформленного целевого кредита не придется ждать 3 года, поэтому частично или полностью погасить долг можно сразу после получения сертификата.
Способы применения маткапитала при ипотечном займе
По сертификату семьи получают 453 тыс. руб., причем этой суммы хватает, чтобы погасить значительную часть ипотечного кредита. Это позволяет заранее погасить займ, а также снизить кредитную нагрузку. Маткапитал используется несколькими методами:
- Внесение первоначального взноса. Перед оформлением займа узнается, является ли выбранный банк участником государственной программы. Если кредит еще не оформлен, то воспользоваться маткапиталом можно только через три года после рождения второго малыша. Банки редко разрешают применить маткапитал для оплаты всего взноса, поэтому минимально 5% от этой суммы вносится из личных средств заемщика.
- Погашение основного долга. Этот вариант используется наиболее часто, если граждане до появления второго ребенка оформили ипотеку. За счет внесения крупной суммы, снижается размер ежемесячного взноса или срок кредитования.
- Оплата процентов. Этот способ редко применяется гражданам, но выгоден, если люди не планируют досрочно погашать ипотеку, поэтому просто желают снизить размер ежемесячного платежа. Для банков этот вариант выгоден, так как они заблаговременно получают свою прибыль.
Граждане могут воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки тремя способами, поэтому выбор зависит от конкретной ситуации.
Условия
Для использования маткапитала для погашения займа, соблюдаются некоторые требования. К ним относится:
- покупаемый жилой объект располагается на территории РФ;
- родители детей выступают равными заемщиками;
- в договоре прописывается целевое использование денег;
- граждане составляют обязательство, на основании которого после погашения ипотеки жилье будет оформлено на всех членов семьи.
Внимание! Так как объект оформляется частично на несовершеннолетних детей, то родители не смогут продать его без разрешения органов опеки и предоставлении малышам аналогичной недвижимости в собственность.
Какие требуются документы?
Перед использованием маткапитала рекомендуется изучить условия и документы, необходимые для погашения ипотечного займа. В первую очередь выбирается банк, по которому предлагается возможность использования сертификата. После заемщик обращается в отделение ПФР с полным пакетом документом, при изучении которых принимается решение относительно возможности перечисления средств в банк для погашения ипотечного займа. В ПФР передается документация:
- заявление, в котором мать детей изъявляет желание воспользоваться государственными средствами для погашения целевого займа;
- паспорт владельца сертификата;
- копия паспорта;
- если у заявителя отсутствует постоянное место прописки, то передается в ПФР справка из УФМС, содержащая данные о месте временной регистрации;
- сертификат, оформленный ранее в ПФР;
- свидетельство о регистрации брака;
- документы на всех детей, воспитывающихся в семье;
- кредитный договор;
- справка из банка, содержащая информацию о размере остатка долга и процентов;
- выписка из ЕГРН, подтверждающая оформление жилья в собственность заемщиков;
- если покупалась квартира в строящемся доме, то подготавливается ДДУ, заключенный с застройщиком;
- справка из банка, доказывающая перечисление денег в виде безналичной оплаты продавцу недвижимости;
- письменное обязательство от родителей об оформлении недвижимости на детей после погашения займа, причем этот документ заверяется у нотариуса.
В течение 30 дней представители ПФР изучают документацию и принимают решение. Если оно является положительным, то в отделении ПФР берется справка об остатке средств материнского капитала. Эта справка с заявлением передается в отделение банка.
Процесс оформления
Обычно граждане для оформления ипотеки обращаются в Сбербанк. Банк предлагает низкие ставки процента, возможность пользоваться государственными программами и другие интересные условия. Процесс частичного или полного погашения ипотеки с помощью маткапитала делится на последовательные этапы:
- как только граждане оформляют сертификат, они сразу могут воспользоваться государственными средствами, если у них уже оформлена ипотека;
- в ПФР передаются документы, подтверждающие, что заемщики соответствуют требованиям программы;
- если представители ПФР принимают положительное решение, то выдается справка об остатке средств и разрешение на погашение ипотеки;
- документы передаются в банк вместе с заявлением на использование государственных средств для погашения займа;
- далее нужно только дождаться перечисления денег из ПФР на счет банка;
- как только средства будут перечислены, заемщик обращается в отделение банка для получения нового графика платежей;
- на основании внесенной суммы снижается ежемесячный платеж или уменьшается срок кредитования, причем точный способ изменения условий кредитования указывается в заявлении, если это не противоречит условиям кредитного договора;
- если перечисленных денег хватило для окончательного погашения ипотеки, то в банке запрашивается справка, доказывающая отсутствие обязательств у гражданина перед учреждением, так как с этим документом нужно обращаться в отделение Росреестра для снятия обременения;
- после этого граждане обязаны оформить часть недвижимости на всех детей в семье, для чего обычно составляется дарственное или специальное соглашение.
Обратите внимание! Недвижимость оформляется на детей в течение полугода после погашения ипотеки, а также об этом обязательно уведомляются работники ПФР, а иначе придется возвращать ранее полученные средства по сертификату.
Сроки перечисления средств
Пенсионный фонд рассматривает заявку на использование денег для погашения ипотеки в течение одного месяца. Если подавать документы не напрямую в отделение ПФР, а через МФЦ, то увеличивается период ожидания на 5 дней, в течение которых бумаги передаются из одного ведомство в другое.
После принятия положительного решения деньги перечисляются на банковский счет в течение 10 дней. Поэтому процесс перевода средств для погашения ипотеки занимает около 40 дней.
Выбор между основным долгом и процентами
Заемщики самостоятельно принимают решение о том, будет ли с помощью маткапитала погашаться основной долг или проценты, уплачиваемые банку. Для этого учитывается размер ежемесячного взноса и оставшийся период кредитования, а также следующие нюансы:
- если вносятся аннуитетные платежи, то в первые годы большая часть средств направляется на погашение процентов, а вот во второй части срока снижается основной долг;
- если долг не обладает значительным размером, а также осталось несколько лет до погашения займа, то можно выбрать как задолженность, так и проценты;
- если средства по сертификату используются практически сразу после оформления ипотеки, то желательно направлять деньги на погашение основного долга, так как проценты начисляются на остаток долга, поэтому при его снижении уменьшаются проценты.
Важно помнить! Заемщики должны ответственно подходить к написанию заявления на досрочное погашение кредита, так как указывается, будет ли снижаться ежемесячный платеж или срок кредитования.
Причины отказа
Владельцы сертификата иногда сталкиваются с отказом со стороны банков или ПФР на использование маткапитала. Обычно это связано со следующими основаниями:
- граждане не имеют право воспользоваться ранее полученным сертификатом, так как лишены родительских прав или суд принял решение относительно отмены усыновления;
- родители совершили уголовное преступление в отношении своих детей, поэтому автоматически теряют право на использование государственной поддержки;
- передача работникам ПФР документов, содержащих ошибочные или недостоверные сведения;
- выбранное жилье не отвечает требованиям государственного учреждения, например, находится в аварийном доме или за пределами России, а также оно может не соответствовать санитарным или пожарным нормам;
- квартира или дом покупаются не только заемщиками, но и посторонними лицами, а также другими родственниками, что запрещено требованиями программы.
Внимание! Отказ представители ПФР оформляют в письменном виде, поэтому документ отправляется по месту жительства заявителя.
Как поступить в случае отказа?
Если родители лишены своих прав на детей или совершили преступление в отношении малолетних детей, то воспользоваться помощью от государства не получится. Единственный вариант заключается в оспаривании судебного решения, для чего должны иметься доказательства своей невиновности.
Если граждане неправильно заполнили заявление или не передали в отделение ПФР нужный пакет документов, то для исправления такой ситуации достаточно только внести исправления и донести те или иные бумаги. Узнать о том, что именно стало причиной отказа, очень просто, так как представители ПФР обязаны предоставить заявителю мотивированный ответ. Поэтому не составит труда подготовить документацию.
Если же заявитель не соглашается с отрицательным решением ПФР, то он может оспорить его в судебном порядке. Для этого подготавливаются документы, подтверждающие правоту граждан, а не представителей государственного фонда. Судебная практика показывает, что судья редко меняет решение ПФР.
Внимание! Нередко отказ связан с тем, что банк, в котором оформлена ипотека, не участвует в программе маткапитала, поэтому не принимает сертификат для погашения долга, что приводит к необходимости рефинансирования ипотеки.
Нюансы использования маткапитала
При применении сертификата на маткапитал в процессе погашения ипотечного займа, учитываются особенности и правила:
- разрешается аннулировать заявку, на основании которой осуществляется выплата средств по сертификату;
- невозможно передумать, если деньги уже перечислены на банковский счет, а также направлены на погашение займа;
- перед подачей заявления рекомендуется оценить плюсы и минусы такого решения, чтобы не пришлось жалеть в будущем, так как деньги могут использоваться для оплаты образования детей, увеличения пенсии матери или иных значимых целей;
- если в будущем планируется продажа недвижимости, то не рекомендуется пользоваться маткапиталом, так как возникнут сложности с продажей, поскольку потребуется разрешение от органов опеки;
- если родители потеряют право пользоваться маткапиталом по разным причинам, то дети сами смогут воспользоваться деньгами после того, как им исполнится 23 года;
- если с помощью маткапитала происходит полное погашение ипотечного займа, то заемщики могут обратиться в страховую компанию для возврата части денег, потраченных для покупки страховых полисов;
- если граждане планируют применять маткапитал перед оформлением займа, то первоначально рекомендуется грамотно выбрать недвижимость, которая полностью соответствует требованиям государства.
При учете этих требований не возникает проблем в процессе освоения государственных средств для погашения ипотеки.
Заключение
Маткапитал может использоваться для погашения ипотечного займа, причем для этого не придется ждать три года. Для перечисления средств заемщики подготавливают определенный пакет документов, передающийся в отделение ПФР. При положительном решении деньги перечисляются на банковский счет, погашая основной долг или проценты. С помощью такой государственной поддержки снижается кредитная нагрузка на семью с маленькими детьми.
