Рефинансирование ипотеки: преимущества, недостатки и правила реализации

Рефинансирование ипотеки Рефинансирование – это популярное банковское предложение, заключающееся в оформлении кредита, предназначенного для погашения других займов. По новому продукту предлагаются более выгодные и интересные условия. Банки предлагают такую возможность только надежным и платежеспособным клиентам. Но предварительно выполняются расчеты, позволяющие понять, выгодно ли рефинансирование ипотеки. Учитываются дополнительные и скрытые условия потенциального кредитора, а также оцениваются преимущества перехода в новый банк. Кредитные учреждения получают нового проверенного и надежного клиента, своевременно справляющегося со своими обязательствами.

Когда выгодно рефинансирование?

Это предложение банков используется только крупными заемщиками, подписавшими ипотечный договор или купившими автомобиль за счет заемных средств. Перед подписанием контракта с новым банком рекомендуется определить, выгодно ли делать этот процесс. Поэтому учитываются правила:

  • для валютных кредитов такая возможность позволяет сменить валюту займа, снизив переплату при постоянном снижении курса рубля;
  • если размер долга является существенным, то перевод кредита в новый банк с пониженной ставкой процента позволяет сэкономить крупную сумму;
  • целесообразно воспользоваться предложением, если платежи являются слишком высокими, поэтому человек перестает справляться с финансовой нагрузкой, а рефинансирование позволяет увеличить срок кредитования, снизив ежемесячные выплаты.

Иногда рефинансирование осуществляется для оформления дополнительной суммы в кредит.

Плюсы процесса

Перед оформлением рефинансирования рекомендуется изучить все плюсы и минусы этой процедуры. К положительным особенностям относится:

  • уменьшение ставки процента, так как банки, привлекающие надежных и платежеспособных клиентов, предлагают выгодные условия для перевода долга по ипотеке;
  • снижение ежемесячного платежа, если увеличивается срок кредитования;
  • предоставляется возможность объединить несколько кредитов, в результате чего одним платежом заменяется несколько выплат;
  • снижение конечной переплаты по ипотеке;
  • уменьшение срока кредитования, если гражданин желает как можно быстрее справиться с кредитной нагрузкой.

Целесообразно пользоваться этим банковским предложением только при условии, если ставка в новом банке ниже текущего показателя на 3 или больше процентов.

Другим плюсом считается возможность снятия обременения с квартиры, покупаемой с помощью ипотеки. В новый банк долг переводится в качестве потребительского кредита, поэтому жилье перестает использоваться в качестве залоговой недвижимости. Поэтому люди смогут распоряжаться данным объектом по своему усмотрению. Но это возможно только при невысоком размере долга.

Рефинансирование осуществляется в новом или старом банке. Иногда учреждения предлагают своим клиентам иные условия кредитования, поэтому заключается новый договор, в который вносятся обновленные пункты.

Недостатки процесса

Перевод долга в новый банк не всегда является выгодным процессом. Он обладает некоторыми отрицательными последствиями. К ним относится:

  • банки часто скрывают истинные условия кредитования, поэтому нередко оказывается, что выгода отсутствует за счет наличия дополнительных платежей или комиссий;
  • в рекламе учреждения предлагают выгодные условия, сниженные ставки процента и требуется минимальный пакет документов, но реальность не соответствует ожиданиям заемщиков, поэтому им часто предлагается завышенная ставка;
  • предъявляются жесткие требования к клиентам и оформленной ипотеке, например, требуется не больше 3-х действующих займов, наличие постоянной работы и высокий уровень дохода;
  • продукт предлагается только надежным заемщикам, которые добросовестно исполняли свои обязательства по текущему договору, поэтому если в прошлом имелись просрочки, то в переводе долга будет отказано;
  • не меньше 6 месяцев гражданин должен погашать кредит по прежним условиям;
  • предлагается продукт только лицам, которые ранее не пользовались реструктуризацией или перекредитованием;
  • увеличивается переплата за счет того, что по новому кредиту снова в самом начале придется платить значительные проценты;
  • требуется страховка, которая часто перекрывает выгоду от использования данного банковского продукта;
  • при переводе ипотеки придется повторно пользоваться помощью оценщика, причем услуги специалиста являются платными;
  • уплата госпошлины за переоформления обременения на недвижимость.

Если уже погашена большая часть займа, то не рекомендуется пользоваться рефинансированием, так как отсутствует какая-либо выгода.

Для осуществления процесса приходится собирать много документов, пользоваться помощью нотариуса и тратить много времени. Поэтому пользоваться этим предложением банка рекомендуется только при действительно существенном снижении ставки процента или при ухудшении финансового состояния должника, который не может справляться с кредитной нагрузкой.

Правила расчета

Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование, рекомендуется разобраться, как посчитать переплату и ежемесячные платежи. Например, мужчина оформил ипотеку, которую погашал в течение года. У него остался долг в размере 2 млн. руб. Ставка процента составляет 13%. В другом банке предлагается рефинансирование, с помощью которого ставка будет снижена на 2%. Это уменьшит ежемесячный платеж на 1,5 тыс. руб.

За весь срок кредитования переплата снизится на 45 тыс. руб. Но расходы на перевод долга в новый банк составляют 18 тыс. руб. Поэтому выгода равна 27 тыс. руб. Это считается довольно значительной суммой, поэтому целесообразно заняться переводом долга.

Документы для рефинансирования ипотеки

Если гражданин решил перевести ипотеку в другой банк, то ему придется собирать документы, подтверждающие соответствие требованиям нового учреждения. Они могут быть разными, но стандартно нужны бумаги:

  • заявление;
  • паспорт;
  • текущий кредитный договор;
  • выписка из банка, содержащая сведения об остатке долга;
  • справка с места работы;
  • иные документы, подтверждающие наличие дополнительного дохода;
  • отчет о проведенной оценке недвижимости;
  • выписка из ЕГРН, содержащая сведения обо всех совладельцах квартиры;
  • страховой полис личного страхования;
  • полис на недвижимость;
  • справка из банка, подтверждающая отсутствие задолженностей или просрочек.

При необходимости запрашиваются другие бумаги.

Процедура рефинансирования

Процесс смены банка делится на последовательные этапы:

  • рассчитывается выгода от перевода долга в новое банковское учреждение, для чего можно пользоваться ипотечным калькулятором;
  • собираются документы на основании требований выбранной организации;
  • оформляется заявка на перекредитование, которая рассматривается обычно в течение трех дней;
  • в банк передается собранный пакет документов;
  • если работники учреждения принимают положительное решение, то составляется новый кредитный договор;
  • банк погашает кредит в прошлой организации, после чего получает ежемесячные платежи от клиента;
  • залоговое имущество переоформляется на нового кредитора.

Ипотека

Стоимость жилья:
Первоначальный взнос
Срок кредита
Процентная ставка
Схема погашения
  • аннуитет
  • классический
Единоразовая комиссия
%
Ежемесячная комиссия
%
Ежегодная комиссия
%
Ежемесячный платеж
Ежемесячная комиссия
Переплата в денежном выражении
в том числе
Проценты по кредиту
Ежемесячные выплаты по процентам
Единоразовая комиссия
Ежемесячная комиссия
Ежегодные платежи
Переплата в процентах
%
Общая сумма к возврату

Только после погашения ипотеки имеется возможность снять обременение, представленное залогом, для чего подается справка об отсутствии обязательств в Росреестр.

Подводные камни

При расчете выгоды от рефинансирования учитываются разные подводные камни. К ним относится:

  • перед подписанием договора детально изучаются условия, чтобы убедиться в отсутствии скрытых комиссий или дополнительных платежей;
  • учитывается необходимость оформления страховки, причем банки требуют застраховать не только квартиру, но и жизнь заемщика;
  • фиксируются условия, при которых увеличивается ставка, например, банки повышают проценты, если заемщик отказывается продлевать полис страхования;
  • для перевода долга требуется повторно оценивать квартиру, обращаясь только к оценщикам, аккредитованным в выбранном учреждении;
  • первое время придется платить большую часть денег на погашение процентов, а не долга.

Разрешено рефинансирование даже в отношении военной ипотеки, но выбираются исключительно банки, участвующие в государственной программе.

Не получится воспользоваться этой процедурой несколько раз, так как кредиторы с подозрением относятся к таким заемщикам. При выполнении процесса за гражданами сохраняется право на налоговый вычет.

Заключение

Рефинансирование заключается в переводе долга в новое банковское учреждение по более выгодным условиям. Процесс выполняется только после сбора нужного пакета документов. Банки предлагают процедуру только для платежеспособных и ответственных заемщиков.

Censored
Оцените автора
( 4 оценки, среднее 5 из 5 )
Российский правовой портал
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Выберите лишнее изображение, чтобы отправить комментарий