Ипотечный кредит для пенсионеров в 2020 году

Многим пожилым людям при выходе на пенсию приходится решать вопросы по улучшению жилищных условий. Ипотека для пенсионеров предлагается на льготных условиях во многих крупных банках страны, поэтому кредитование выступает одним из распространенных вариантов покупки жилья. Если пожилой человек обладает льготами и привилегиями, то он вправе рассчитывать на улучшенные условия по ипотечному договору.

Основные сведения

Оформить ипотеку могут как работающие, так и неработающие пенсионеры.

К преимуществам ипотечного кредитования для пенсионеров относятся следующие:

• сниженные ставки по кредитам;
• продолжительный срок кредитования;
• множество ипотечных программ;
• много акций, бонусов специально для пожилых клиентов.

Однако есть и недостатки. В основном они заключаются в дополнительных тратах, которые сопутствуют оформлению кредита. К ним относятся комиссии за регистрацию и ведение банковского счета, штрафные санкции за прекращение ежемесячных выплат вне зависимости от причины просрочки, необходимость заказывать услуги профессионального оценщика жилья за свой счет.

Чем старше человек, тем меньше срок кредитования, что автоматически повышает ежемесячный платеж. Поэтому обращаться в банк за ипотекой рекомендуется только тем, кто точно уверен в своих финансовых возможностях.

Как получить ипотеку: инструкция

Для получения ипотеки необходимо выполнить следующие шаги.

1. Выбрать подходящий банк

Банков, которые готовы кредитовать пожилых заемщиков, немного, тем более что ипотека предполагает продолжительный срок выплат. Можно обратиться за консультацией в крупнейшие банки страны – в Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие.

Рекомендуется обращаться в тот банк, в котором пенсионер получает свои выплаты. Благодаря этому можно рассчитывать на льготные условия кредитования.

Если в каком-либо банке действует выгодная акция по ипотечному кредитованию, стоит изучить ее условия.

Перед тем как обращаться в какой-либо банк, необходимо оценить свои шансы на получение одобрения по ипотеке.

Банки выдвигают такие требования к пожилым заемщикам:

• российское гражданство;
• постоянная регистрация в регионе действия выбранного банка (если у человека только временная прописка, банк может ему отказать);
• наличие постоянного источника дохода, которого хватит не только на выплату ипотеки, но и на проживание;
• до 75 лет на дату погашения кредита;
• положительная кредитная история: наличие допущенных в прошлом просрочек – настораживающий для многих банков фактор;
• наличие имущества, которое можно предоставить в залог: подойдут автомобили, дома, земля;
• обязательное оформление страховки: окончательная стоимость устанавливается после прохождения пенсионером медкомиссии и может составлять до 4% от общей цены договора.

Также желательно найти поручителей – в этом случае шансы на одобрение заявки на ипотеку увеличиваются.

Банки отдают приоритет семейным парам, а не одиночкам: в первом случае нагрузка на общий бюджет будет снижена, и расправиться с финансовыми обязательствами станет легче.

Наконец, еще один фактор, который учитывают многие банки – наличие трудоустройства. Если пенсионер продолжает работать, то оформить ипотеку ему будет проще и быстрее.

2. Подготовить документы

К необходимым документам относятся следующие:

• паспорт заявителя;
• ИНН;
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
• документы о доходах: справки из ПФР, банковские выписки с наличием сбережений,
• для работающих пенсионеров – справка о доходах, ксерокопия трудового договора и трудовой книжки;
• документация на приобретаемое жилье, если пенсионер его уже выбрал;
• свидетельство о регистрации/расторжении супружеского союза;
• свидетельство о рождении детей;
• документы на созаемщиков, поручителей.

Это неполный пакет: одни банки могут затребовать дополнительные справки и бумаги, а другие ограничиваются минимальным пакетом документов.

3. Подать заявку

Вместе с документами потребуется отправиться в отделение выбранного банка для подачи заявки.

Сотрудник банка проверит документы и предоставит анкету заемщика для заполнения.

На основе поданных документов специалисты примут предварительное решение о кредитовании пенсионеров. О необходимости повторно посетить банк человека могут проинформировать по телефону.

Также, сегодня подать предварительную заявку на рассмотрение можно и в режиме онлайн. Достаточно заполнить анкету на официальном сайте банка и при необходимости подгрузить сканы/фотографии запрашиваемых документов. Если пенсионер не подходит под критерии банка, то он узнает об этом почти сразу же, что сэкономит время – лично обращаться в отделение не придется.

Если решение положительное, можно переходить к следующему шагу.

4. Выбрать жилье

Пенсионеры могут взять в ипотеку:

• квартиру;
• загородный дом;
• земельный участок, на котором впоследствии будет построен частный дом;
• строящуюся недвижимость.

Вопрос о том, что лучше – новостройка или вторичка, не имеет ответа, так как и в том, и в другом случае есть свои риски и сложности.

К примеру, покупка квартиры в строящемся доме может привести к долгому ожиданию завершения строительства, введения здания в эксплуатацию и т. д. Многие заемщики сталкивались с ситуацией, когда дом не сдавался годами, а в конечном итоге компания-застройщик объявляла себя банкротом. К тому же квартиры в новостройках требуют дорогостоящего ремонта почти с нуля.

Что касается жилья на вторичном рынке, то здесь есть тоже есть риски – например, незаконные перепланировки, обременения. Потребуется воспользоваться квалифицированной юридической поддержкой, чтобы избежать проблем с законом.

К недвижимости предъявляются определенные требования:

• соответствие санитарно-техническим нормам;
• максимальная степень износа – 65% (согласно отчету об оценке);
• наличие канализационной, отопительной систем, горячего и холодного водоснабжения, электричества;
• наличие кухни, санузла;
• отсутствие обременений, арестов;
• отсутствие незаконно проведенных перепланировок без дальнейших согласований;
• нахождение в регионе присутствия банка;
• нахождение на территории РФ.

Если квартира находится в аварийном доме, который планируют снести, то банк не будет ее рассматривать. Также нельзя оформить в ипотеку дачи, летние и садовые дома, общежития, гостиничные дома, комнаты и доли в квартире.

До получения окончательного решения от банка оставлять аванс или задаток за жилье нельзя. Есть риск того, что выбранная квартира или дом не соответствуют критериям финансового учреждения.

Договоренность с банком о кредите действует до 3 месяцев. Если не уложиться в эти сроки, придется проходить процедуру оформления повторно. Поэтому можно начать присматриваться к предложениям на рынке одновременно с выбором банка, чтобы впоследствии все быстро оформить.

5. Получить окончательное одобрение и дождаться перевода денег

Если специалисты банка одобрили жилье, пенсионеру необходимо пригласить оценщика, который составит отчет об оценке квартиры. Затем заявителю необходимо сообщить банку стоимость жилья.

После этого кредитор примет итоговое решение об ипотеке и пригласит пенсионера в конкретный день в офис для заключения договоров. Потребуется оформить два соглашения – ипотечный договор с банком и договор купли-продажи с продавцом жилья.

Где оформить пенсионную ипотеку

Оформить ипотеку пенсионеры могут в Сбербанке, в ВТБ и ряде других финансовых учреждений.

Сбербанк

Условия кредитования в Сбербанке следующие:

• минимальная сумма – 300 тысяч рублей;
• минимальный размер первого взноса – 15% от суммы кредита;
• валюта – рубли;
• комиссия за оформление кредита отсутствует;
• продолжительность кредитования – от 1 до 30 лет;
• есть возможность досрочного погашения ипотеки без штрафов и комиссий;
• можно не оформлять страхование, однако это увеличивает ставку по ипотеке.

Пенсионеры, у которых в Сбербанке открыт вклад, могут рассчитывать на льготную % ставку в пределах 9-9,5%. Также воспользоваться такой ставкой могут те, кто получает пенсию на карту этого банка.

Желательно найти созаемщиков. Они должны соответствовать таким требованиям:

• можно воспользоваться помощью только физических лиц;
• максимальное количество созаемщиков – 3 человека;
• супруг заемщика становится созаемщиком автоматически – его платежеспособность, возраст, состояние здоровья и другие факторы непринципиальны.

Рассмотрение заявки занимает 2-5 банковских дней. Если пенсионер предоставил не все запрашиваемые документы, срок рассмотрения обращения увеличивается.

Рассчитать ежемесячный платеж и сумму переплаты вы можете в ипотечном онлайн калькуляторе. 

ВТБ

Условия по ипотечному кредитованию для пенсионеров почти ничем не отличаются от стандартных.

В основном стать клиентом ВТБ могут военные пенсионеры и те люди, которые вышли на пенсию раньше обычного возраста, – например, по выслуге лет.

Особенности кредитования следующие.

1. Максимальный возраст на дату погашения ипотеки меньше, чем обычно, и составляет 70 лет. Если пенсионер обратился в ВТБ в возрасте 66 лет, то он может рассчитывать на кредит только до 4 лет. Это предполагает внушительный ежемесячный платеж, однако итоговая переплата будет минимальной.
2. Ставки устанавливаются в индивидуальном порядке. Минимальная ставка для новостройки и вторички – 10,10%. Ставка по рефинансированию – от 10,5%, если пенсионер решил перекредитовать в ВТБ оформленный в другом банке кредит.
3. Страхование оформляется в обязательном порядке.
4. Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса в банке не предлагается. Первый взнос составляет минимум 10% от суммы кредита.

Дополнительные особенности и нюансы

1.     Ипотека для военных пенсионеров

Военные пенсионеры могут рассчитывать на ряд привилегий со стороны государства. Заявление на кредит будет рассматриваться банком быстрее, а благодаря специальному государственному пособию удастся быстро его выплатить. Это пособие направлено исключительно на погашение кредита и предназначено для пенсионеров со стажем службы от 10 лет.

Также военные пенсионеры могут направить накопительные средства на своих личных счетах в рамках жилищного обеспечения на выплату ипотеки. Рекомендуется обратиться к банковскому сотруднику для того, чтобы получить подробную консультацию по этому вопросу.

2.     Действия при невозможности выплатить кредит

Если при выплате ипотеки пенсионер столкнулся с финансовыми затруднениями, необходимо срочно проинформировать об этом банк. Сотрудники найдут оптимальное решение в сложившейся ситуации – например, оформят кредитные каникулы, проведут реструктуризацию кредита. Дожидаться первых просрочек, начисления штрафов и пеней не нужно.

Перед оформлением ипотеки рекомендуется накопить финансовую подушку безопасности на сумму в 5-6 ежемесячных платежей по предполагаемому кредиту. Заодно будущий заемщик проверит, сможет ли он жить в таком режиме в ближайшие годы.

3.     Новости в сфере кредитования

Последние новости показывают, что ежегодно финансовые учреждения разрабатывают все более выгодные программы для заемщиков. Так, осенью 2019 года крупные банки стали резко снижать ставки по ипотеке, а некоторые учреждения только готовятся их понижать.

Массовое снижение ставок – последствие снижения ключевой ставки Банком России на 0,5% (до 6,5%). Специалисты утверждают, что это не предел, и в 2020 году она из-за быстрого торможения инфляции может снизиться еще. Особенно это будет ощущаться по ипотечному кредитованию. Все это приведет к увеличению спроса на рефинансирование ипотеки.

Подводим итоги

Таким образом, воспользоваться ипотечным кредитованием могут и пенсионеры. Работающие пожилые люди и военные пенсионеры имеют больше шансов на одобрение от банка. Для получения ипотеки достаточно выбрать подходящее финансовое учреждение и подать заявку вместе с пакетом запрашиваемых документов. Также потребуется найти подходящее жилье, которое должно соответствовать требованиям банка.