Ипотека без официальной работы: все способы оформить кредит в 2020 году

Ипотека без официальной работы может быть оформлена, но не всегда простыми способами. Многие граждане не имеют официального трудоустройства, за счет чего не в состоянии подтвердить свой уровень доходов. Несмотря на то, что не все банковские организации оформляют займы на таких условиях, варианты получения ипотеки все же есть.

Разбираемся в деталях проблемы

Практически все кредитные организации, проверяя кандидата на получение кредита, обращают внимание на официальное место трудоустройства и наличие стабильной заработной платы. С этой целью запрашивается справка по форме 2-НДФЛ.

Логика банка ясна: связываться с ненадежными клиентами он не хочет. Поэтому важным показателем является кредитоспособность гражданина.

Выделяют некоторые категории лиц, которые не имеют возможности подтвердить доходы. Таковыми являются:

• сотрудники, получающие серую и черную заработную плату;
• фрилансеры, работа которых ведется через интернет;
• представители творческих профессий;
• трейдеры российских и иностранных площадок;
• граждане, осуществляющие сдачу жилья и иных помещений за арендную плату.

Требования к официально не работающим клиентам

Неработающие граждане или имеющие неофициальное трудоустройство должны соответствовать установленным банками требованиям. Обязательным является гражданство России, а также постоянное проживание в регионе, где приобретается объект недвижимости.

Требования к возрасту заемщиков могут варьироваться в зависимости от статуса кредитной организации. В большинстве банков принимаются документы на оформление ипотеки от заявителей не младше 21 года. Максимально допустимый возраст составляет 65 лет. Важно, чтобы этот порог не был превышен на момент полной выплаты кредита.

Первоначальный взнос составляет от 20% от стоимости недвижимости. На объект в обязательном порядке оформляется страховой полис.

Способы подтверждения платежеспособности

Основным документом, подтверждающим платежеспособность, является справка 2-НДФЛ. Но при отсутствии официального трудоустройства взять ее не удастся. В этом случае доказать, что заявитель может платить по кредиту, получится несколькими способами.

1. Можно взять выписку из банка, отражающую состояние личного счета. На ее основании проводится анализ движения денежных средств, расходов и доходов.
2. Доказать платежеспособность можно с помощью налоговой декларации. Вариант актуален для самозанятых.
3. Справку можно подготовить в свободной форме или на бланке банка. Если кредитная организация согласна, то допускается приложение такого документа.
4. В банк можно передать документы, подтверждающие право собственности на недвижимость и иное имущество.
5. Разрешено взять официальную справку, в которой прописывается сумма получаемого пособия или социальной выплаты.
6. Предоставляются расписки, в которых указан факт получения гражданином денежных средств.
7. Можно приложить договоры, свидетельствующие об оказании различных услуг. Также передаются акты о выполненных работах.

Варианты кредитования

Если человек официально не работает, обращаться в крупные банки не стоит. В этом случае высока вероятность отказа. Но выделяют несколько распространенных вариантов, которые помогут заявителю получить займ на покупку жилья.

Подтвердить доход с помощью справки на бланке банка

Если применяется справка по форме банка, то работодатель вносит данные в выданный бланк. В нем отмечаются размер доходов заемщика, реквизиты организации. В конце бумаги ставится печать фирмы и подпись главного бухгалтера, руководства.

Справка имеет юридическую силу. Важно проверить, чтобы в ней были указаны актуальные сведения. В противном случае в выдаче кредита будет отказано.

Часто работодатели отказывают в выдаче такого документа, опасаясь, что банк передаст сведения в налоговую. Но это ошибочное утверждение, ведь данные из банка никуда утечь не могут.

Принимают такие справки некрупные банки. Обычно они предлагают кредиты на лояльных условиях, но с повышенными ставками.

Привлечение поручителей

Для получения ипотеки оценивается уровень дохода не только самого заявителя, но и членов его семьи. Если супруг/супруга имеют официальный заработок, это будет плюсом. Второго члена семьи можно привлечь в качестве созаемщика.

Если такой вариант отсутствует или средств все равно недостаточно, возможно привлечение поручителей. Таковым может стать любой посторонний человек. Пакет документов будет аналогичным комплекту, который предоставляет заемщик.

Поручитель несет ответственность за выплату заемщиком кредита. Если платежи перестанут поступать, то обязательства будут переданы поручителю.

Ипотека по двум документам

Банковские организации осуществляют выдачу кредита на основании двух документов. Обычно таковыми являются паспорт и дополнительно:

• СНИЛС;
• паспорт для заграничных поездок;
• пенсионное удостоверение;
• водительские права.

Но при заполнении анкеты все равно отмечается место работы и уровень дохода. Можно договориться с друзьями, которые подтвердят факт трудоустройства в их компании.

Однако сотрудники отдела безопасности банка могут проверить информацию. И если они выявят факт обмана, отказать они могут не только по данному заявлению, но и остальным обращениям.

Предоставление имущества под залог

Оформить ипотеку можно под залог недвижимости или иного имущества. Таковым могут быть:

• жилая и коммерческая недвижимость;
• автомобили;
• бумаги, представляющие ценность.

Все имущество, привлекаемое в качестве залогового, должно быть высоколиквидным.

Залоговый объект может принадлежать как самому заемщику, так и иному человеку. Если собственник имущества согласен передать его при оформлении ипотеки в качестве гарантии платежеспособности, он вправе сделать это.

Первоначальный взнос

Внесение достаточно крупного первоначального взноса может стать основанием для одобрения заявки по ипотеке. Такой шаг дает уверенность банку, что гражданин будет вносить сумму долга в срок и достаточном объеме. Минимальный взнос составляет 20% от полной суммы.

В некоторых случаях подтверждение дохода и трудоустройства не требуется, Это возможно, если размер взноса составит 75%.

Альтернативные способы

Выделяют и иные альтернативные способы оформления ипотеки без официального трудоустройства.

1. Можно оформить потребительский кредит в мелком банке, который удастся потратить на любые цели. Условия такого кредитования хуже, чем ипотечного.
2. Доступно оформление кредитной карты. Но она имеет небольшой лимит, поэтому суммы может не хватить на покупку жилья.
3. Возможно обращение в федеральные или региональные госорганы для получения субсидии. Также доступен вариант оформления социальной ипотеки.
4. Займ можно взять у физического лица. Вариант не является удачным, так как можно нарваться на мошенников.

В какой банк можно обратиться?

Важно знать, в каком банке можно взять кредит, не подтверждая официальное трудоустройство.

Данный список банков можно расширить. Обращать внимание необходимо на более мелкие кредитные организации.

Но в последнее время даже крупные банки идут на уступки и выдают кредиты без официального трудоустройства. Например, предложения такого рода имеются в Сбербанке, ВТБ. Лучшие предложения по таким организациям представлены в таблице ниже.

Как взять ипотеку студентам и пенсионерам?

Студенты или пенсионеры могут воспользоваться специальными программами, которые предоставляют некоторые банки. Например, в банке «Кубань Кредит» ипотечное кредитование для учащихся категорий граждан осуществляется по программе «Квартира для студента».

Ипотека имеет следующие условия:

• сумма займа от 300 тысяч рублей до 7 миллионов рублей;
• годовой процент от 7,7%;
• кредит выдается на срок от года до 30 лет;
• первоначальный взнос составляет от 0 до 85%.

Пенсионерам можно воспользоваться предложением «Квартира для пенсионеров». Условия ипотечного кредитования пенсионеров практически идентичны тем, которые предлагаются для студентов. Меняется только процентная ставка. Минимально она составляет 8,8%.

Условия кредитования

Взять ипотеку без официального трудоустройства возможно после подтверждение своего статуса. Важно, чтобы человек соответствовал предъявляемым банком требованиям.

Гражданин должен подтвердить наличие постоянного заработка. Даже если он неофициальный, потребуется справка о доходах.

Отдельно нужно удостоверить банк, что имеется залоговое имущество. Если таковое отсутствует, можно привлечь поручителей и созаемщиков.

Риски ипотеки

Перед оформлением ипотеки, если не имеется постоянного места трудоустройства, важно оценить риски и узнать, удастся ли вернуть займ без потерь.

Среди часто встречающихся выделяют следующие риски:

• смена процентной ставки на основании уровня инфляции;
• стремительный рост или падение цен на недвижимость в условиях рыночной экономики;
• пересмотр курса валют;
• снижение платежеспособности и стабильности заемщика;
• имущественные риски, связанные с залоговым имуществом.

Получение жилищного кредита – непростая задача. Все усложняется отсутствием официальных справок с места трудоустройства. Но при применении нескольких вариантов, которые были рассмотрены, можно добиться вынесения положительного решения от банка.